深耕普惠小微，银行能迸发多少潜力？

作者 | 高清宇

(资料图片仅供参考)

编辑丨高岩

来源 | 野马财经

经济学领域有一个著名的理论，叫“不可能三角”，指的是经济社会和财政金融政策目标选择面临诸多困境，难以同时获得三个方面的目标。在金融政策方面，资产自由流动、固定汇率和货币政策独立性三者不可能兼得。

放到银行业，“不可能三角”具体表现为：商业银行在追求业绩高增长的同时，还需提高资产质量以增加抵抗“黑天鹅”的能力，以及调节减费让利助力实体经济之间的平衡。银行业发展史上从不缺少风险和机遇，谁能在“不可能三角”中寻求最优解，谁就有机会成为最优质的银行股黑马。

近日，苏州银行发布2022年年报及2023年一季度财报，数据显示，苏州银行2022年实现营收117.63亿元，同比增长8.62%，基本每股收益1.07元/股，同比增长25.88%。

财报发布当日，苏州银行在二级市场成交量随即上涨，当日成交量为49.49万手，涨幅为2.08%，收于7.37元/股。同时，截至发稿前，参与评级的21家机构中，14家机构给予苏州银行买入评级，较一个月前增加3家；7家机构给予苏州银行增持评级，与一个月前持平。

从增长性、安全性与发展性指标的“三角”维度来看，苏州银行近阶段发展情况究竟如何？

营收与利润正反馈

作为上市企业，营收与利润是投资者首先关注的重点。

财报显示，苏州银行2022年全年实现营业收入117.63亿元，同比增长8.62%；实现净利润41.17亿元，同比增长25.25%；实现归属于母公司股东的净利润39.18亿元，同比增长26.13%。较2021年相比，营收增速提高4.13个百分点，利润增速提高4.6个百分点。

根据银保监会发布的公开数据信息，2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿，同比增长5.4%。从行业平均水平来看，苏州银行的净利润增长率明显高于均值，处于行业领先水平。

图注：腾讯公共图库

另外，截至2022年末，苏州银行基本每股收益1.07元/股，同比增长25.88%；加权平均净资产收益率11.52%，较上年同期增长156BP。

重要的是，2023年这一增长趋势仍在继续，2023年一季度实现营业收入31.58亿元，同比增长5.26%；实现净利润13.51亿元，同比增长21.91%；实现归属于上市公司股东的净利润12.96亿元，同比增长20.84%。

除了营收、利润的基本指标外，资产规模与构成也是衡量银行盈利能力的重要指标。财报显示，截至2023年一季度末，苏州银行资产总额5549.86亿元，较年初增长5.8%；各项贷款2686.41亿元，较年初增长7.18%；各项存款3531.07亿元，较年初增长11.62%。

“两升两降”之间守好安全底线

评估银行发展是否具有稳健性，目前主流的指标主要为不良贷款率及拨备覆盖率两项。

不良贷款率是衡量商业银行资产质量的重要标准，不良贷款率过高，意味着银行资产质量下降，坏账风险增加，进而影响银行的盈利能力。

年报数据显示，苏州银行不良贷款余额、不良贷款率连续两年实现“双降”。

截至2022年末，其不良贷款余额22.06亿元，较年初下降1.63亿元；不良贷款率0.88%，较年初下降0.23个百分点，根据银保监会提供的公开数据，2022年银行业不良贷款率为1.71%，苏州银行不良贷款率远低于该值。

另外，苏州银行关注类贷款较上年末下降1.86亿元，占比下降0.21个百分点。逾期贷款占全部贷款的比例较上年末下降0.16个百分点，其中逾期90天以上贷款与不良贷款的比值较上年末下降6.09个百分点。

拨备覆盖率为衡量银行呆、坏账准备能力的指标，因此，商业银行用高拨备覆盖率来抵御风险，并穿越经济的艰难时期。

苏州银行拨备覆盖率与正常贷款实现“双升”：截至2022年末，苏州银行拨备覆盖率530.81%，较年初上升107.90个百分点；正常类贷款较上年末增长377亿元，占比提高0.44个百分点。

各项贷款指标向好、贷款质量持续优化、风险抵补能力进一步增强，都是苏州银行高风险管理能力的表现。

进入2023年，苏州银行经营质效继续保持稳中有升发展态势。截至一季度末，不良贷款率0.87%，较年初下降0.01个百分点；另外，资产质量持续保持在稳定水平，拨备覆盖率为519.66%。

从风险管理角度看，无论是衡量风险的过去式指标不良贷款率，还是抵御风险的未来式指标拨备覆盖率，苏州银行都处于较为优秀的水平。

降费服务经济实体

为促进实体经济迸发更多活力，银保监会持续鼓励银行机构主动挖掘减费让利空间，2022年1月，银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，对《商业银行服务价格管理办法》等监管制度中未明确的事项作了补充，包括对服务收费项目开展事后审计、总行对分支机构服务收费管理责任、差异化定价与内部授权等内部管理要求。

7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确在业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

2022年上半年，21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元，同比增长9.5%。

财报显示，苏州银行在服务小微企业方面，截至2022年末单户授信1000万元及以下普惠小微企业贷款余额527.34亿元，较上年增长93.99亿元，增幅21.69%；此外，有贷户2.66万户，较上年增加3340户；普惠小微企业贷款平均投放利率4.78%。

值得注意的是，苏州银行践行数字科技赋能，以“互联网+线上支付”为载体开发实施金桂农村集体三资监管平台，覆盖吴中、高新两个行政区和两个镇级管理条线，服务260余个村镇。

过去一年，苏州银行合作科创企业超8000家，科创企业融资余额近300亿元，苏州市“科贷通”新增户数、金额均位列苏州市金融机构第一位。在苏州等8地市推广“一卡一贷一平台”人才金融服务体系，营造地方人才企业发展金融生态圈。

图注：腾讯公共图库

为了提升管理效率，优化用户体验，苏州银行在2022年同样在运营系统上进行了升级。

一方面，苏州银行继续完善掌上银行家、对公CRM等系统，实现业务移动化拓展、客户智能化营销、后台精准化管理；建成智能营销平台，速赢场景成效明显，AUM20万、50万财富客户提档率分别提升5倍和3倍。构建四大线上化平台，打造同业客户智慧经营平台，搭建理财投资交易一体化体系，构建量化交易系统，优化COMSTAR自动清算系统。逐步强化风险大数据应用，零售消费贷款、对公小微贷款自动审批率分别提高16.5个和7.8个百分点；实现自动化贷后与差异化贷后结合的贷后管理模式，建成业内领先的不良资产管理平台。

另一方面，苏州银行打造数据库建模工具，试点源头业务系统130余个，推广系统占比96%以上。搭建客户标签体系，已上架客户标签729个、特征4351个；构建数据分析及应用场景48个，丰富行内数据应用场景并简化数据应用难度。“从0到1”搭建全行数据服务平台、数据访问平台、数据资产平台，RPA机器人持续推广，已推广至143家网点、60余个应用场景，每年节省时长约7000小时。

“在已经过去的2022年，苏州银行从‘不可能三角’中寻求最优解：严守合规底线，助力实体经济的同时，也达成了自身的高增长。”行业分析人士指出，从某种意义上，苏州银行的战略走向，也是所有商业银行所努力的方向。

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